1. БАНКОВСКИЙ РЫНОК И КРЕДИТ КРЕДИТА
2. КОГДА МАРЕ ЗАТРАГИВАЕТСЯ
3. MARŻA A PROWIZJA
4. РЕЗЮМЕ

Маржа - это разница между продажной ценой товара и суммой его предыдущей покупки или производства. Значение маржи просто означает прибыль, то есть избыток денежных средств, полученный в результате продажи.

На банковском языке кредитная маржа - это прибыль, которую банк получит, предоставив клиенту кредит . Банки зарабатывают благодаря марже, точно так же, как дистрибьютор зарабатывает от продажи продуктов, купленных по цене производителя.

БАНКОВСКИЙ РЫНОК И КРЕДИТ КРЕДИТА

Несмотря на общепринятое мнение, процентная ставка по кредиту - это не та сумма, которую банк заработает благодаря кредиту . Эта прибыль, или маржа, является только компонентом процентной ставки. Оставшаяся часть - это базовая ставка , также известная как справочная ставка . Это процентная ставка по сделке, определяемая рынком. Референтная ставка является основой для процентов по всем кредитам.

Базовая ставка по кредитам в польских злотых на польском межбанковском рынке - WIBOR. ЛИБОР и ЕВРИБОР - это базовая ставка по кредитам в иностранной валюте (то есть по кредитам, номинированным в определенных иностранных валютах).

Базовая ставка не зависит от банка и заемщика . Его значение меняется циклически - обычно новая референтная ставка устанавливается каждые три месяца . На его регулирование влияют все рыночные механизмы, и прежде всего Совет по денежно-кредитной политике - орган, принимающий решения Национального банка Польши.

Маржа, в отличие от базовой ставки, не имеет фиксированной и рыночной стоимости . Его сумма зависит от предпочтений кредитора, то есть банка . Что важно - маржа не растет и не уменьшается в течение срока кредита. Его процент, определенный по договору, подписанному заемщиком с банком, не изменится до конца погашения кредита , конечно, при условии его своевременного погашения.

КОГДА МАРЕ ЗАТРАГИВАЕТСЯ

Кредитная маржа зависит от индивидуальной политики банка . Хотя его значение обычно указывается, оно может быть изменено. Окончательная маржа корректируется с учетом индивидуального клиента, его кредитоспособности и предпочтительных условий кредитования. Каждый заемщик хочет получить наиболее выгодную маржу - чем ниже ее стоимость, тем ниже рассрочка платежа . Какие факторы влияют на размер маржи, поэтому стоит посмотреть?

1. Индикатор LTV («Кредит в стоимость»)

Это соотношение определяет отношение суммы кредита к стоимости его обеспечения (т.е. стоимости имущества для ипотечного кредита). Чем выше коэффициент LTV, тем выше стоимость кредита , потому что для банка финансирование недвижимости в большем объеме связано со значительно более высоким кредитным риском. Показатель LTV рассчитывается в процентах. В 2017 году его стоимость не могла превышать 80% , что обязывало заемщика вносить 20% от стоимости недвижимости . Например:

- стоимость имущества: 100 000 злотых;
- максимальная сумма кредита (LTV = 80%): 80 000 злотых;
- требуемый собственный вклад (20% стоимости имущества): 20 000 злотых.

2. Цель кредита

Стоит помнить, что банк устанавливает отдельные маржи в зависимости от типа кредита, на который пытается заемщик. Наименьшую маржу я предложу банку в случае кредита для покупки недвижимости , ее строительства или реконструкции. Несколько более высокая маржа характеризуется консолидационными кредитами, то есть теми, которые предназначены для погашения других ранее взятых кредитов (как ипотечных, так и кредиты без БИК "И" chwilówki "). Наибольшая маржа приходится на ипотечные кредиты, которые заемщик может использовать для любых целей.

3. Сумма собственного вклада

Здесь правило простое: чем выше собственный вклад, тем привлекательнее маржа для заемщика . Эти различия, в зависимости от индивидуальных предложений, могут быть настолько значительными, что будет более рентабельным приостановить решение взять кредит, собрать больше сбережений и повторно подать заявку на ипотеку.

4. Анализ риска и ситуации заемщика

Это чрезвычайно важный фактор при определении размера маржи. Прежде чем банк выдает кредит, он проводит проверку заемщика. Проверяет текущее финансовое положение, кредитную историю или продолжительность сотрудничества с данным банком. Чем лучше финансовое положение клиента, тем выгоднее будет начисляться маржа.

Однако для банка важны не только доходы, но и то, как работает клиент . Люди, которые имеют трудовой договор, предпочтительно на неопределенный срок, будут пользоваться большим доверием банка и, безусловно, получат выгодную ссудную маржу.

Маржа также зависит от того, как долго мы являемся клиентами банка. Долгосрочные клиенты с подтвержденной финансовой ликвидностью могут рассчитывать на низкую маржу. Также важно использовать дополнительные продукты, предлагаемые банком - дебетовые, кредитные карты, страховки и т. Д. Покупка этих услуг может снизить кредитную маржу, но стоит проверить, будет ли это выгодно для нас.

MARŻA A PROWIZJA

Маржа и комиссия часто являются неопределенными значениями. Хотя оба элемента составляют прибыль для банка, они не одинаковы.

Комиссия является разовым сбором , который клиент обычно вносит заранее при выплате некоторых займов и кредитов (например, «быстрый кредит для доказательства»). Комиссия определяется в процентах от стоимости кредита. Например: комиссия в размере 2% за кредит в размере 100 000 злотых составит 2 000 злотых.

Бывает, что комиссия включена в ссуду , то есть она подлежит выплате в рассрочку вместе с оставшейся суммой погашения. Чаще всего это кредиты, взятые на крупные суммы, когда выплата единовременной комиссии сопряжена со значительными расходами.

Маржа, в отличие от комиссий, не является разовым , а взимается вместе с частями. Взаимосвязь между суммой маржи и комиссией очевидна: чем ниже маржа, тем больше комиссия и наоборот . Банк всегда будет зарабатывать кредит - если он уменьшит одну комиссию, то, несомненно, увеличит другую. Поэтому некоммерческие кредиты не всегда выгодны. Никакая комиссия не будет компенсирована высокой маржой, выплачиваемой заемщиком вместе с частями.

Итак, что вы должны выбрать: предложение с низкой маржой, но с высокой комиссией за выдачу кредита или бесплатный кредит с высокой маржей? На этот вопрос сложно ответить однозначно. Многие переменные влияют на решение проблемы, поэтому, принимая решение о кредите, вы должны индивидуально рассчитать стоимость обоих предложений и выбрать более выгодный вариант.

Однако существует постоянная зависимость от доходности займов: если мы примем решение о займе с длительным сроком погашения, вариант займа с высокой комиссией, но низкой маржой будет более выгодным. Если, с другой стороны, мы хотим погасить ваш кредит раньше, будет выгоднее предложить некоммерческое предложение с более высокой маржой.

Примеры полей

Кредитная маржа, предлагаемая банками для кредитов в злотых, в настоящее время (в зависимости от различных факторов) составляет от 1,5 до 4 процентов . Например, ипотечный кредит «Lekka rata» в ING Bank Śląski предлагает маржу в 1,69%, в то время как предлагаемая маржа в ипотечном кредите «Арендуй как хочешь» достигает 3,50% (данные по состоянию на 29/03/2018).

Это, конечно, усредненные значения, и следует иметь в виду, что в зависимости от суммы кредита, индивидуальных предпочтений и кредитной истории клиента они могут существенно измениться.

РЕЗЮМЕ

Выбор кредитного предложения, предполагающего прибыльную прибыль и комиссию, является чрезвычайно важным и прибыльным шагом. Однако, в дополнение к предложению с наименьшей возможной маржой, важно также выбрать наиболее выгодный период и способ кредитования для данного клиента. Также важно учитывать перикредитные затраты : как базовые (комиссионные, промежуточное страхование или страхование с низким собственным взносом), так и небанковские расходы (например, стоимость установления ипотеки, материальные сборы и налог на операции по гражданскому праву).

Предложения стоит менять так долго, пока не найдется лучший вариант и не будет соответствовать нашим ожиданиям. Время, потраченное на поиск лучшего предложения, гарантирует лучшее управление инвестициями и финансами.

Похожие

Комментарии